Betaalpas versus creditcard

Debet- en creditcards bieden meer dan alleen een manier om geld te vinden zonder contant geld of een lijvig chequeboek te hoeven meenemen. Debetkaarten zijn als gedigitaliseerde versies van chequeboekjes; ze zijn gekoppeld aan uw bankrekening (meestal een betaalrekening) en geld wordt van de rekening gedebiteerd (teruggetrokken) zodra de transactie plaatsvindt. Kredietkaarten zijn verschillend; ze bieden een kredietlijn (d.w.z. een lening) die rentevrij is als de maandelijkse creditcardrekening op tijd wordt betaald. In plaats van verbonden te zijn met een persoonlijke bankrekening, is een creditcard verbonden met de bank of financiële instelling die de kaart heeft uitgegeven. Dus wanneer u een creditcard gebruikt, betaalt de uitgever de verkoper en gaat u in schulden bij de kaartuitgever.

De meeste betaalpassen zijn gratis bij een betaalrekening bij een bank of een credit union. Ze kunnen ook worden gebruikt om gemakkelijk geld op te nemen bij geldautomaten. Creditcards hebben het voordeel van beloningsprogramma's, maar voor dergelijke kaarten is vaak een jaarlijkse vergoeding vereist. Financiële verantwoordelijkheid is een grote factor bij het gebruik van creditcards; het is gemakkelijk om te veel uit te geven en dan begraven te worden in overweldigende creditcardschuld tegen een zeer hoge rente.

Deze vergelijking biedt een gedetailleerd overzicht van welke debet- en creditcards zijn, hun typen, bijbehorende kosten en voor- en nadelen.

Vergelijkingstabel

Creditcard versus debetkaart vergelijkingstabel

	Kredietkaart	Debetkaart
Wat betreft	Creditcards zijn kredietlijnen. Wanneer u een creditcard gebruikt, stelt de uitgever geld in voor de transactie. Dit is een lening waarvan u verwacht dat u deze volledig terugbetaalt (meestal binnen 30 dagen), tenzij u rente in rekening wilt brengen.	Elke keer dat u een betaalpas gebruikt om iets te kopen, wordt geld van uw rekening afgetrokken. Met een bankpas kunt u eigenlijk alleen het geld uitgeven dat u voor u beschikbaar hebt.
Verbonden met	Niet verplicht om verbonden te zijn met een betaalrekening.	Controleren of Spaarrekening
Maandelijkse rekeningen	Ja	Nee
Aanmeldingsprocedure	Enigszins moeilijk, afhankelijk van iemands credit score en andere details.	Eenvoudig, met in principe geen belemmering voor het ontvangen van een bankpas.
Uitgave limiet	De kredietlimiet die is vastgesteld door de kredietverstrekker. Limieten nemen toe of blijven ongewijzigd naarmate de kredietwaardigheid van een lener verandert.	Er staat echter veel op de bankrekening die is verbonden met de kaart.
In rekening gebrachte rente	Als een creditcardrekening niet volledig wordt betaald, wordt rente in rekening gebracht op het openstaande saldo. De rente is meestal erg hoog.	Er wordt geen rente in rekening gebracht omdat er geen geld wordt geleend.
Veiligheid	Creditcards in de Verenigde Staten zijn op zichzelf niet erg veilig omdat velen nog steeds gebruikmaken van betrouwbare kaartbeveiligingstechnologie. Consumenten worden echter niet aansprakelijk gesteld voor deze slechte beveiliging.	Een pincode maakt ze veilig zolang niemand het kaartnummer en de pincode steelt, en zolang u de kaart zelf niet verliest. Als de kaart / info wordt gestolen, zijn debetkaarten erg onveilig.
Aansprakelijkheid voor fraude	Laag. Zelden aansprakelijk gesteld voor frauduleuze activiteiten. Als dat zo is, wordt u alleen aansprakelijk gehouden voor maximaal $ 50.	Hoog. Als iemand uw kaart steelt en aankopen doet, wordt dat geld van uw bankrekening verwijderd. Het onderzoeken van deze schade kost tijd. Hoe langer je wacht om de fraude te melden, hoe groter de kans dat je aansprakelijk wordt gesteld voor je eigen verliezen.
Krediet geschiedenis	Verantwoordelijk gebruik en betaling van creditcard kan iemands credit rating verbeteren. Creditcards rapporteren doorgaans op maandelijkse basis accountactiviteiten aan ten minste een van de drie grote kredietbureaus.	Heeft geen invloed op de kredietgeschiedenis.
Kosten te veel in rekening brengen	Laag. Sommige creditcardmaatschappijen staan het overdragen van bedragen over de maximale kredietlimiet met een vergoeding toe.	Hoge kosten voor "overdraft". Mogelijk om bedrag te overschrijven over de accountlimiet.
PIN	In de Verenigde Staten is dit ongebruikelijk, maar worden pincodes geleidelijk ingevoerd.	doorgaans

Inhoud: Debetkaart en creditcard

1 Wat zijn debetkaarten?
2 Wat zijn creditcards?
3 voors en tegens van het gebruik van debet versus creditcards
- 3.1 Acceptatie door Merchants
- 3.2 Beveiliging en kaartdiefstal
- 3.3 Risico van te hoge uitgaven
- 3.4 Kredietgeschiedenis
- 3.5 Beloningen en Cashback
4 Rente en kosten
- 4.1 Karnen
5 Betalingen
6 soorten betaalpassen
7 soorten creditcards
8 Referenties

Wat zijn debetkaarten?

Een betaalpas is altijd gekoppeld aan een betaalrekening, dus ze worden soms ook wel 'kaarten controleren' genoemd. Elke keer dat u een bankpas gebruikt om iets te kopen, wordt geld van uw rekening afgetrokken - meestal dezelfde dag, zo niet onmiddellijk. Als u bijvoorbeeld $ 1.000 in een account heeft en $ 30 uitgeeft met een bankpas, wordt $ 30 verwijderd van het betaalaccount, waardoor $ 970 achterblijft. Met een bankpas kunt u eigenlijk alleen het geld uitgeven dat u voor u beschikbaar hebt. Als je nog maar $ 970 over hebt, kan het uitgeven van meer dan dat een rekening-courantkrediet tot gevolg hebben.

Wanneer u een bankpas gebruikt voor een persoonlijke (niet online) transactie, moet u uw persoonlijk identificatienummer of PIN-code gebruiken om de transactie goed te keuren. Wanneer u een betaalpas gebruikt voor een creditcardachtige transactie, moet u gewoonlijk een kwitantie ondertekenen (in de VS). De ondertekeningsvereisten worden echter afgebouwd ten gunste van pincodes, dus er is al snel geen verschil meer tussen de ervaring met het gebruik van een bankpas voor een debet- of credit-transactie..

Het is gemakkelijk om een pinpas aan te vragen. Elke bank of credit union waar u een betaalrekening bij heeft, zal u op verzoek een bankpas geven.

Wat zijn creditcards?

In tegenstelling tot debetkaarten zijn creditcards niet verbonden met een betaalrekening. In plaats daarvan zijn ze gebonden aan een financiële instelling, zoals een bank of een kredietbedrijf, die bezig is kredietlijnen aan consumenten uit te geven. Terwijl een debetkaarttransactie voornamelijk tussen de koper en de verkoper plaatsvindt, heeft een creditcardtransactie specifiek betrekking op een derde partij: de instelling die geld aan de koper heeft geleend.

Als u bijvoorbeeld uw creditcard gebruikt om $ 30 aan boodschappen te kopen, betaalt u niet direct de supermarkt. In plaats daarvan wordt de supermarkt $ 30 betaald door de kredietverstrekker. Dit is $ 30 die u nu aan de uitgever van de creditcard verschuldigd bent.

Met een creditcard wordt u nooit beperkt door de hoeveelheid geld die u op uw betaalrekening hebt staan. Dit kan een van de belangrijkste nadelen zijn voor het debiteren van kaarten voor veel consumenten. In plaats daarvan wordt u beperkt door de kredietlimiet op de kaart. Als u de kredietwereld nog niet kent, geeft een creditcardmaatschappij u mogelijk alleen een kaart met een kredietlimiet van $ 1.000. Dit betekent dat u alleen een doorlopend tegoed van $ 1.000 kunt gebruiken. Sommige kaartuitgevers verhogen de kredietlimieten in de loop van de tijd voor diegenen die een goede kredietgeschiedenis opbouwen door elke maand hun creditcard af te betalen (d.w.z. hun lening terug te betalen).

Het is relatief moeilijker om een creditcard te krijgen dan om een bankpas te krijgen, vooral voor mensen zonder kredietgeschiedenis of een slechte kredietgeschiedenis. Wanneer u een creditcard aanvraagt, evalueert de emittent uw kredietwaardigheid om te bepalen hoe riskant het is om u geld te lenen. Als de uitgevende instelling denkt dat u een slecht kredietrisico loopt, wordt uw aanvraag voor een creditcard afgewezen.

Voors en tegens van het gebruik van debet versus creditcards

De meeste mensen dragen en gebruiken zowel creditcards als betaalpassen, omdat beide soorten kaarten hun unieke voordelen hebben.

Acceptatie door handelaars

De overgrote meerderheid van de detailhandelaren in de VS accepteert zowel creditcards als betaalpassen en klanten betalen dezelfde prijs, ongeacht de gekozen betaalmethode. Maar handelaren betalen een vergoeding - interbancaire vergoedingen genoemd - aan betalingsverwerkers zoals Visa en MasterCard voor elke creditcard- of bankpastransactie. Dit is meestal een vast bedrag, plus een percentage van de totale transactie. De kosten voor een betaalpas zijn veel lager dan die voor een creditcard in rekening worden gebracht. In de VS bedragen de verwerkingskosten voor verkopers van creditcards gewoonlijk ongeveer 2% korting.^{[1] [2]}

Verkopers geven er de voorkeur aan als klanten betaalpassen gebruiken. Sommige verkopers, zoals Costco, accepteren alleen betaalpassen (met uitzondering van door Costco uitgegeven Amex-creditcards). Andere handelaren, zoals Arco-benzinestations, bieden kleine kortingen aan klanten die contant of met pinpassen betalen.

Beveiliging en kaartdiefstal

Voor hoeveel van die frauduleuze activiteit ben je aansprakelijk? Voor creditcards is dit maximaal $ 50. Voor betaalpassen is het afhankelijk van wanneer u de fraude meldt.

De VS blijft achter bij andere landen als het gaat om creditcardbeveiliging.^[3] Debetkaarten, die gebruik maken van een pincode, zijn meer veilige kaarten op zich. Creditcards zijn echter veel veiliger voor consumenten in praktische zin als er fraude plaatsvindt.

Als iemand uw bankpasgegevens steelt, heeft de dief directe en onmiddellijke toegang tot het geld dat beschikbaar is op de bankrekening die is gekoppeld aan uw kaart. Omdat het banken tijd kost om fraude te onderzoeken, zult u weinig direct verhaal kunnen halen. Erger nog, als je de fraude niet snel genoeg opmerkt (binnen twee dagen), ben je misschien $ 500 of meer kwijt van je eigen verlies. Dit kan het betalen van rekeningen die je anders zou hebben het geld voor moeilijk, zo niet onmogelijk hebben gemaakt.

Als daarentegen uw creditcardgegevens worden gestolen, neemt de dief geld op van uw kredietverstrekker. Dit is geld dat je wilt heel zelden verantwoordelijk voor als u een gezamenlijke inspanning levert om verdachte accountactiviteit te melden zodra u hiervan op de hoogte bent. Volgens de federale wetgeving inzake consumentenbescherming kunt u dit doen nooit aansprakelijk worden gesteld voor meer dan $ 50 aan frauduleuze activiteiten op een creditcard.^[4]

Risico van overspanning

Met debetkaarten kunt u uw bank gewoonlijk vragen om debetbeveiliging te bieden of transacties af te wijzen wanneer er onvoldoende saldo op de rekening staat. Er is een risico op rekening-courantkosten, maar u kunt over het algemeen niet veel meer geld uitgeven dan wanneer u een bankpas gebruikt.

Aan de andere kant kan creditcardschuld erg snel een nachtmerrie worden als je je rekeningen niet op tijd betaalt. De meeste maandelijkse creditcardrekeningen bevatten twee bedragen: minimaal verschuldigde betaling en maandelijks saldo. Als u alleen de minimumbetalingen betaalt die verschuldigd zijn, begint de rente te lopen op het resterende saldo tegen verbluffend hoge percentages van 12 tot 24%. En omdat deze rente verergerd is, is het heel gemakkelijk om in veel schulden verstrikt te raken. Financiële adviseurs zijn unaniem in het aanbevelen dat consumenten hun creditcardschuld eerst terugbetalen, voordat andere leningen zoals studieleningen of leningen voor woonkredieten.

Krediet geschiedenis

Het is belangrijk om voor jezelf een goede kredietgeschiedenis op te bouwen. Een goede credit score zorgt ervoor dat u lagere rente op hypotheken en autoleningen betaalt, en lagere verzekeringspremies. Verhuurders en potentiële werkgevers voeren ook kredietcontroles uit.

Debetkaarten hebben geen enkele invloed op de kredietgeschiedenis. Maar creditcards kunnen een belangrijke rol spelen bij het opbouwen van kredietgeschiedenis. Het bezit van een creditcard en het elke maand volledig betalen van creditcardrekeningen heeft een positieve invloed op uw kredietgeschiedenis. Omgekeerd heeft het bezit van een creditcard, maar een achterstand op betalingen, een negatieve invloed op uw credit score.

Om een creditcard te krijgen, moet een kredietverstrekker uw tegoed ophalen. Dus als u een beveiligingsbevriezing op uw creditcard hebt, moet u deze tijdelijk opheffen om ze toe te passen. De meeste banken trekken ook tegoed wanneer u een nieuwe betaal- of spaarrekening opent, maar andere doen dit niet, dus u kunt misschien een betaalpas krijgen zonder de beveiligingsstop te verwijderen.

Beloningen en Cashback

Jarenlang hebben creditcarduitgevers klanten ertoe aangezet om zich aan te melden door beloningsprogramma's aan te bieden voor het gebruik van de kaart. Hoe meer u uitgeeft, des te meer geldkaartuitgevers betalen in transactiekosten en mogelijk in te late betalingen en rente als u achterloopt met de terugbetaling. De meest voorkomende creditcardbeloningen zijn airline-miles, "punten" die kunnen worden ingewisseld voor contant geld of kortingen bij bepaalde detailhandelaren en contant kunnen worden terugbetaald. Een meerderheid van de creditcards die beloningen aanbieden, vereist ook een jaarlijkse vergoeding voor het gebruik van de kaart. Een uitzondering is de Capital One Quicksilver-kaart, die 1,5% cashback op alle aankopen biedt en geen jaarlijkse kosten heeft.

Banken zijn ook begonnen met het aanbieden van een aantal beloningen voor het gebruik van betaalkaarten, maar deze zijn niet zo sterk als creditcardbeloningsprogramma's omdat banken lagere tarieven per transactie krijgen bij het gebruik van bankpassen. Voorbeelden van debetkaartbeloningen omvatten ontheffing van vergoedingen bij het controleren van rekeningen als de debetkaart driemaal in een maand wordt gebruikt, en revolverende kortingen bij bepaalde handelslocaties.

Rente en kosten

Er zijn maar weinig pinpassen die maandelijkse of jaarlijkse kosten in rekening brengen, en ze brengen ook geen rente in rekening. Op sommige creditcards wordt een jaarlijkse vergoeding in rekening gebracht (die al dan niet de moeite waard is, afhankelijk van de beloningen van de kaart) en alle creditcards rekenen late vergoedingen en rente op schulden die niet tijdig worden terugbetaald. Zie ook Jaarlijks percentage per rentepercentage.

De belangrijkste prijs die consumenten moeten weten als het gaat om betaalpassen is de debetstand of kosten, die misschien zo steil zijn als $ 30 of meer per overdrawn-transactie.^[5] Een account wordt overdreven wanneer u een bedrag in rekening brengt dat hoger is dan uw beschikbare saldo. Als u bijvoorbeeld $ 100 in uw account heeft, maar $ 120 uitgeeft, heeft u uw accountsaldo met $ 20 overschreden en kunnen er bankkosten in rekening-courant worden berekend. Als u zich niet hebt aangemeld voor een programma voor dekking van overdisposities, wordt uw kaart gewoon geweigerd.

De meeste banken bieden bescherming tegen rekening-courant en dekking voor een prijs. Een paar banken, zoals Ally, ondersteunen gratis debetstandbescherming door meerdere accounts aan elkaar te koppelen, zodat een niet-gedekte rekening toegang heeft tot "back-up" -fondsen.

Niet alle kosten zijn misschien slecht. Bij bankpassen en creditcards worden bijvoorbeeld vaak kleine bedragen in rekening gebracht voor transacties die in het buitenland worden uitgevoerd, maar deze kosten of tarieven zijn vaak veel lager dan het wisselkoerspercentage dat u kunt krijgen bij een uitwisseling van reizigers met fysiek geld. (En sommige creditcards hebben helemaal geen buitenlandse transactiekosten.) Van de twee soorten kaarten zijn debetkaarten waarschijnlijker niet om in het buitenland te werken, dus het bevestigen van hun functionaliteit voordat ze met hen reizen, is een must.

karnen

In de afgelopen jaren is een personal finance-subcultuur gestegen met creditcardbeloningen - met name vanwege het uiterste gebruik van bonussen voor het aanmelden van kaarten en kaartbeloningsprogramma's. Dit proces, waarbij meestal wordt ingeschreven voor veel verschillende creditcards (en soms later om ze te sluiten), wordt meestal 'karnen' genoemd. Hoewel niet bepaald algemeen bekend, is karnen na verloop van tijd populair genoeg geworden om een actieve subreddit-gemeenschap te hebben en de aandacht te trekken van websites voor financieel advies en de creditcardmaatschappijen zelf.

Sommigen die bijzonder voorzichtig zijn, kunnen baat hebben bij hun inspanningen, maar langetermijnrendementen lopen misschien niet zoals gepland, en karnen - met name het openen en sluiten van accounts - kan een negatieve invloed hebben op uw credit score. Karnen kan een bijzonder slecht idee zijn als u op korte termijn een hypotheek wilt afsluiten.^[6]

betalingen

Omdat een bankpas is verbonden met een bankrekening waarmee hij geld ophaalt, worden er naar behoefte geen verdere betalingsprocedures overwogen. Creditcards zijn echter leningen die ofwel volledig moeten worden terugbetaald tegen een bepaalde datum of een minimumbedrag moeten hebben, zoals vastgesteld door het kaartbedrijf, aan het einde van elke factureringscyclus (met de wetenschap dat rente in rekening zal worden gebracht) op elk saldo overgedragen naar de volgende maand - de lening onbetaald achtergelaten).

De meeste creditcards werken volgens een betalingscyclus van 30 dagen. In het verleden vielen sommige creditcards die op verschillende factureringscycli werden gebruikt, op vervaldag op verschillende dagen van de maand. Na het verstrijken van de Credit CARD Act van 2009 moeten de vervaldata van de creditcardbetalingen elke maand op dezelfde dag vallen en kunnen er geen te late kosten in rekening worden gebracht voor betalingen die "gemist" zijn vanwege de effecten van feestdagen of weekends op het bankbedrijf. systeem.

Soorten betaalpassen

1. PIN-only kaarten: Pin-only debetkaarten zijn gekoppeld aan uw bankrekening en kunnen worden gebruikt voor contante transacties en geldoverboeking, kopen bij winkeliers en online betalen of telefonisch betalen. De kaarthouder moet voor elke transactie een beveiligde pincode invoeren om de identiteit vast te stellen en de beveiliging te handhaven.

2. Kaarten voor tweeërlei gebruik: Kaarten voor dubbel gebruik zijn zowel handtekening- als PIN-ingeschakeld en zijn rechtstreeks gekoppeld aan uw bankrekening. U kunt uw identiteit verifiëren door uw pincode te ondertekenen of in te voeren.

3. EBT-kaarten: Electronic Benefits Transfer (EBT) kaarten debetkaarten die door een staats- of federaal overheidsbureau worden verstrekt aan gebruikers die in aanmerking komen voor voedselbonnen, contante betalingen of andere voordelen. EBT-kaarten kunnen worden gebruikt om aankopen te doen bij deelnemende detailhandelaren of geld op te nemen bij een geldautomaat, afhankelijk van het type programma.

4. Prepaid-kaarten: Prepaid-kaarten zijn niet gekoppeld aan een specifieke account, maar bieden toegang tot fondsen die rechtstreeks door u of een derde partij op de kaart zijn gestort. In feite werken ze als een winkelkrediet of als een cadeaubon.

Met uitzondering van prepaid-kaarten, zijn alle andere soorten betaalpassen gekoppeld aan een bankrekening, meestal een betaalrekening, maar sommige spaarrekeningen bieden ook gekoppelde "gemak" -kaarten..

Soorten creditcards

1. De standaardcreditcard: Dit zijn creditcards voor algemene doeleinden met een draaibare balans (d.w.z. het tegoed wordt opgebruikt wanneer aankopen worden gedaan en is weer open zodra de rekening is betaald). Normenkaarten zijn meestal starterkredietkaarten, meestal voor aanvragers met weinig of geen kredietgeschiedenis die voldoen aan de minimaal vereiste criteria.

2. Beloon creditcards: Deze kaarten bieden verschillende beloningsprogramma's in de vorm van contant geld, punten of kortingen, en zijn bedoeld om uw uitgaven te beïnvloeden. Beloningskaarten worden meestal geleverd met een bijbehorende jaarlijkse vergoeding en veel kleine lettertjes; de sleutel is om ervoor te zorgen dat de verdiende beloningen de jaarlijkse vergoeding overschrijden.

3. Beveiligde creditcards: Deze kaarten, ook wel betaalkaarten genoemd, zijn bedoeld om mensen met een slechte kredietgeschiedenis de kans te geven hun kredietwaardigheid te herstellen. De gebruiker stort eerst een "veilig" bedrag (bijvoorbeeld $ 300- $ 3000) -typisch op een spaarrekening - dat zorgt voor de kredietlimiet. De kredietlimiet is meestal een percentage (50% -100%) van dit bedrag. Deze kaarten worden geleverd met een jaarlijkse vergoeding en een hoge APR.

4. Charge Cards: Kostenkaarten hebben geen vooraf ingestelde uitgavenlimiet en saldi moeten aan het einde van elke maand volledig zijn betaald.

Referenties

Wikipedia: Debetkaart
Wikipedia: Creditcard

Financiën