Lening versus hypotheek

hypotheken zijn soorten leningen die zijn beveiligd met onroerend goed of persoonlijke eigendommen.

EEN lening is een relatie tussen een geldschieter en een geldnemer. De geldschieter wordt ook een crediteur genoemd en de lener wordt een debiteur genoemd. Het geld dat in deze transactie wordt uitgeleend en ontvangen, staat bekend als een lening: de kredietgever heeft geld 'uitgeleend', terwijl de kredietnemer een lening heeft 'afgesloten'. De hoeveelheid geld die oorspronkelijk is geleend, wordt het principaal. De lener betaalt niet alleen de hoofdsom, maar ook een extra vergoeding, genaamd rente. Terugbetalingen van leningen worden meestal in maandelijkse termijnen betaald en de duur van de lening is meestal vooraf bepaald. Traditioneel was het de centrale rol van banken en het financiële systeem om deposito's aan te nemen en deze te gebruiken voor het verstrekken van leningen, waardoor efficiënt gebruik van geld in de economie wordt vergemakkelijkt. Leningen worden niet alleen gebruikt door individuen maar ook door organisaties en zelfs door overheden.

Er zijn veel soorten leningen, maar een van de meest bekende soorten is een hypotheek. Hypotheken zijn gedekte leningen die specifiek zijn gekoppeld aan onroerend goed, zoals grond of een huis. De woning is eigendom van de lener in ruil voor geld dat in termijnen in termijnen wordt betaald. Hierdoor kunnen leners (hypotheekgevers) eerder onroerend goed gebruiken dan wanneer zij de volledige waarde van het onroerend goed vooraf moeten betalen, met als einddoel dat de schuldenaar uiteindelijk volledig en onafhankelijk eigenaar wordt van het onroerend goed zodra de hypotheek volledig is betaald. Deze regeling beschermt ook crediteuren (hypotheken). In het geval dat een debiteur herhaaldelijk hypotheekleningbetalingen mist, kan bijvoorbeeld zijn of haar woning en / of terrein worden afgeschermd, wat betekent dat de kredietgever opnieuw eigenaar wordt van het onroerend goed om financiële verliezen te recupereren.

Vergelijkingstabel

Lening versus hypotheek vergelijkingstabel

Lening	Hypotheek
Wat betreft	Relatie tussen geldschieter en kredietnemer. De geldschieter wordt ook een crediteur genoemd en de lener is een debiteur. Het geld dat in deze transactie wordt uitgeleend en ontvangen, wordt een lening genoemd: de kredietgever heeft geld 'uitgeleend', terwijl de kredietnemer een lening heeft 'afgesloten'..	Hypotheken zijn gedekte leningen die specifiek zijn gekoppeld aan onroerend goed, zoals grond of een huis. De woning is eigendom van de lener in ruil voor geld dat in termijnen in termijnen wordt betaald.
Types	Open-end en closed-end leningen, ongedekte en beveiligde leningen, studieleningen, hypothecaire leningen, flitskredieten.	Hypotheken met vaste rente, FHA-hypothecaire leningen, hypotheken met verstelbare rente, VA lening hypotheken, hypotheekrente, omgekeerde hypotheken.

Inhoud: lening tegen hypotheek

• 1 Financiële en juridische definities
  • 1.1 Lening en hypotheekterminologie
• 2 soorten leningen
  • 2.1 Open-end versus closed-end leningen
  • 2.2 Beveiligd versus onbeveiligd
  • 2.3 Andere soorten leningen
• 3 soorten hypotheken
  • 3.1 Hypotheken met een vaste rente
  • 3.2 FHA-hypotheekleningen
  • 3,3 VA Leningen voor veteranen
  • 3.4 Andere soorten hypotheken
• 4 Lening versus hypotheekovereenkomsten
• 5 Hoe leningen en hypotheken worden belast
• 6 Roofzuchtige leningen
• 7 Referenties

Financiële en juridische definities

Financieel zijn leningen gestructureerd tussen individuen, groepen en / of bedrijven wanneer één persoon of entiteit geld aan een ander geeft met de verwachting dat het geld binnen een bepaalde tijd zal worden terugbetaald, meestal met rente. Zo lenen banken vaak geld aan mensen met een goed krediet die op zoek zijn naar een auto of huis, of een bedrijf starten, en leners betalen dit geld gedurende een bepaalde tijd terug. Lenen en uitlenen gebeurt ook op verschillende andere manieren. Het is mogelijk voor individuen om kleine delen van geld aan tal van anderen uit te lenen via peer-to-peer uitleenuitwisselingsservices zoals Lending Club, en het is gebruikelijk dat één persoon een ander geld leent voor kleine aankopen..

Hoe een lening legaal wordt behandeld, hangt af van het type lening, zoals een hypotheek, en de voorwaarden die in een leningsovereenkomst worden gevonden. Deze contracten worden beoordeeld en afgedwongen volgens de Uniform Commercial Code en bevatten informatie over de voorwaarden van de lening, terugbetalingsvereisten en rentetarieven; ze bevatten ook details over de gevolgen voor gemiste betalingen en wanbetalingen. Federale wetten zijn bedoeld om zowel schuldeisers als debiteuren te beschermen tegen financiële schade.

Hoewel mensen vaak lenen en lenen op kleinere schalen zonder een contract of promesse, is het altijd raadzaam om een ​​schriftelijke leningsovereenkomst te hebben, omdat financiële geschillen gemakkelijker en eerlijker kunnen worden afgehandeld met een schriftelijke overeenkomst dan met een mondeling contract.

Lening en hypotheekterminologie

Verschillende termen worden vaak gebruikt bij het bespreken van leningen en hypotheken. Het is belangrijk om ze te begrijpen voordat u gaat lenen of lenen.

• principaal: Het geleende bedrag dat nog moet worden terugbetaald, minus eventuele rente. Als iemand bijvoorbeeld een lening van $ 5000 heeft afgesloten en $ 3.000 heeft terugbetaald, is de hoofdsom $ 2.000. Er wordt geen rekening gehouden met eventuele rente die verschuldigd zou kunnen zijn bovenop de resterende $ 2000 verschuldigd.

• Interesseren: Een "vergoeding" die een schuldeiser in rekening brengt voor een schuldenaar om geld te lenen. Rentebetalingen moedigen schuldeisers sterk aan om het financiële risico van het uitlenen van geld aan te gaan, omdat het ideale scenario ertoe leidt dat een crediteur al het geleende geld terugverdient, plus een percentage boven dat; dit zorgt voor een goed rendement op uw investering (ROI).

• Rente: Het percentage waarmee een percentage van de hoofdsom - het bedrag van een nog verschuldigde lening - binnen een bepaalde periode met rente wordt terugbetaald. Het wordt berekend door de hoofdsom te delen door het bedrag van de rente.

• Jaarlijks percentage (APR): De kosten van een lening in de loop van een jaar, inclusief alle en alle interesten, verzekeringen en / of originatiekosten. Zie ook APR versus rentepercentage en APR versus APY.

• Pre-gekwalificeerde: Pre-kwalificatie voor een lening is een verklaring van een financiële instelling die een niet-bindende en geschatte schatting geeft van het bedrag dat een persoon kan lenen.

• Pre-goedgekeurde: Vooraf goedkeuring voor een lening is de eerste stap van een formele kredietaanvraag. De kredietgever verifieert de kredietwaardigheid en het inkomen van de lener vóór de voorafgaande goedkeuring. Meer informatie over pre-goedkeuring en pre-kwalificatie.

• Vooruitbetaling: Cash een lener geeft een geldschieter vooraf als onderdeel van een eerste aflossing van de lening. Een aanbetaling van 20% op een huis met een waarde van $ 213.000 zou $ 42.600 in contanten zijn; de hypotheeklening zou de resterende kosten dekken en met rente worden terugbetaald in de tijd.

• pandrecht: Iets om leningen te beveiligen, vooral hypotheken; het wettelijke recht dat een kredietgever heeft op een eigendom of een goed, mocht de kredietnemer zijn lening aflossen.

• Particuliere hypotheekverzekering (PMI): Sommige kredietnemers - degenen die ofwel een FHA-lening gebruiken of een conventionele lening met een aanbetaling van minder dan 20% - zijn verplicht om een ​​hypotheekverzekering af te sluiten, wat de kredietnemer de mogelijkheid biedt om hypotheekbetalingen te blijven doen. Premies voor hypothecaire verzekeringen worden maandelijks betaald en meestal gebundeld met de maandelijkse hypotheeklasten, net zoals de verzekerings- en onroerendgoedbelasting van huiseigenaren.

• vooruitbetaling: Een lening volledig of volledig uitlenen vóór de vervaldatum. Sommige kredietverstrekkers bestraffen in feite kredietnemers met een rentetarief voor vervroegde aflossing, omdat dit de geldschieters ertoe aanzet rentetarieven te verliezen die ze mogelijk hadden kunnen maken als de kredietnemer de lening langer had bewaard.

• uitsluiting: Het wettelijke recht en de procedure die een kredietverstrekker gebruikt om financiële verliezen te recupereren die zijn ontstaan ​​doordat een lener niet in staat is een lening terug te betalen; meestal resulteert in een openbare veiling van het activum dat werd gebruikt voor onderpand, waarbij de opbrengst naar de hypotheekschuld ging. Zie ook Afscherming versus korte verkoop.

Soorten leningen

Open-end versus closed-end leningen

Er zijn twee hoofdcategorieën kredietkrediet. Open-end-krediet - ook wel bekend als "doorlopend krediet" - is een krediet dat meer dan eens kan worden geleend. Het is "open" om door te gaan met lenen. De meest gebruikelijke vorm van open-endkrediet is een creditcard; iemand met een limiet van $ 5000 op een creditcard kan voor onbepaalde tijd van die kredietlijn blijven lenen, op voorwaarde dat ze de kaart maandelijks betaalt en dus nooit de limiet van de kaart haalt of overschrijdt, op welk moment er geen geld meer voor haar is om te lenen. Elke keer dat ze de kaart terugbetaalt tot $ 0, heeft ze opnieuw $ 5.000 tegoed.

Wanneer een vast geldbedrag volledig wordt uitgeleend met de afspraak dat het op een later tijdstip volledig wordt terugbetaald, is dit een vorm van krediet met een closed-end krediet; het is ook bekend als een termijnlening. Als een persoon met een closed-end hypotheeklening van $ 150.000 $ 70.000 aan de geldschieter heeft terugbetaald, betekent dit niet dat hij nog eens $ 70.000 uit $ 150.000 heeft om van te lenen; het betekent gewoon dat hij een deel van de weg is door zijn terugbetaling van het volledige geleende bedrag dat hij al heeft ontvangen en gebruikt. Als er meer krediet nodig is, moet hij een nieuwe lening aanvragen.

Beveiligd versus onbeveiligd

Leningen kunnen worden beveiligd of onbeveiligd. Ongedekte leningen zijn niet gekoppeld aan activa, wat betekent dat kredietverstrekkers geen pandrecht op een actief kunnen uitoefenen om financiële verliezen te recupereren in het geval dat een debiteur in gebreke blijft bij een lening. Aanvragen voor ongedekte leningen worden in plaats daarvan goedgekeurd of afgewezen op basis van het inkomen van een lener, kredietgeschiedenis en credit score. Vanwege het relatief hoge risico dat een kredietverstrekker aangaat om een ​​lener een onbeveiligde kredietlijn te geven, is ongedekt krediet vaak van een kleiner bedrag en heeft het een hogere APR dan een gedekte lening. Creditcards, bankvoorschotten in rekening-courant en persoonlijke leningen zijn alle soorten ongedekte leningen.

Gedekte leningen - soms ook wel onderpandkredieten genoemd - houden verband met activa en omvatten hypotheken en autoleningen. In deze leningen plaatst een lener een actief als onderpand in ruil voor contanten. Hoewel beveiligde leningen meestal grotere bedragen bieden aan leners, tegen lagere rentevoeten, zijn het relatief veiliger investeringen voor geldschieters. Afhankelijk van de aard van de leningsovereenkomst, kunnen kredietverstrekkers gedeeltelijke of volledige controle over een actief aangaan als een debiteur in gebreke blijft bij zijn of haar lening.

Andere soorten leningen

Open-end / closed-end en secured / unsecured zijn brede categorieën die van toepassing zijn op een breed scala aan specifieke leningen, waaronder studieleningen (closed-end, vaak beveiligd door de overheid), leningen voor kleine bedrijven (closed-end, secured of onbeveiligd), leningen voor Amerikaanse veteranen (closed-end, gedekt door de overheid), hypotheken (closed-end, secured), geconsolideerde leningen (closed-end, secured) en zelfs betaaldagleningen (closed-end, unsecured). Wat dat laatste betreft, moeten flitskredieten worden vermeden, zoals hun kleine lettertjes bijna altijd onthullen heel hoge APR waardoor de terugbetaling van de lening moeilijk, zo niet onmogelijk is.

Soorten hypotheken

Klik om te vergroten. Een grafiek met de voor- en nadelen van verschillende soorten hypotheken. Bron: USA.gov.

Hypotheken met een vaste rente

De overgrote meerderheid van de woningkredieten zijn hypotheken met een vaste rente. Dit zijn grote leningen die over een lange periode moeten worden terugbetaald - 10 tot 50 jaar - of eerder, indien mogelijk. Ze hebben een vaste of vaste rentevoet die alleen kan worden gewijzigd door de lening te herfinancieren; betalingen zijn gelijk aan de maandelijkse bedragen gedurende de levensduur van de lening, en een lener kan extra bedragen betalen om zijn of haar lening sneller af te lossen. In deze leningsprogramma's gaat de terugbetaling van de lening eerst naar het betalen van rente en vervolgens naar het afbetalen van de hoofdsom.

Zie ook Hypotheek met variabele rente versus hypotheek met vaste rente.

FHA Hypothecaire leningen

De Amerikaanse federale huisvestingsadministratie (FHA) verzekert hypothecaire leningen die FHA-goedgekeurde kredietverstrekkers geven aan risicovolle kredietnemers. Dit zijn geen leningen van de overheid, maar de verzekering van een lening door een onafhankelijke instelling, zoals een bank; er is een limiet aan hoeveel de overheid een lening zal verzekeren. FHA-leningen worden meestal gegeven aan starters die een laag tot gemiddeld inkomen hebben en / of geen 20% aanbetaling doen, evenals aan mensen met een slechte kredietgeschiedenis of een faillissementsgeschiedenis. Het is vermeldenswaard dat, hoewel FHA-leningen degenen die geen 20% aanbetaling doen om een ​​huis te kopen, ze deze risicovolle leners wel kunnen verplichten om een ​​particuliere hypotheekverzekering af te sluiten.

Zie ook Conventionele lening versus FHA-lening.

VA leningen voor veteranen

Het Amerikaanse Department of Veterans Affairs garandeert de woninghypotheken die zijn afgesloten door militaire veteranen. VA-leningen zijn vergelijkbaar met FHA-leningen, in die zin dat de overheid zelf geen leningen verstrekt, maar eerder een lening garandeert of garandeert die wordt verstrekt door een andere kredietverstrekker. In het geval dat een veteraan in gebreke blijft bij zijn of haar lening, betaalt de overheid de geldschieter terug tenminste 25% van de lening.

Een VA-lening heeft een aantal specifieke voordelen, namelijk dat veteranen geen aanbetaling hoeven doen of een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moeten hebben. Vanwege dienstregelingen die soms hun burgerlijke werkervaring en inkomen aantasten, zouden sommige veteranen risicovolle kredietnemers zijn die zouden worden afgewezen voor conventionele hypotheekleningen.

Andere soorten hypotheken

Er zijn veel andere soorten hypotheken, waaronder alleen-rentehypotheken, variable-rate hypotheken (ARM) en omgekeerde hypotheken, onder anderen. Hypotheken met een vaste rentevoet blijven verreweg het meest voorkomende type hypotheek, met programma's met een vaste rentevoet van 30 jaar die de meest populaire vorm zijn.

Daad van vertrouwen

Sommige Amerikaanse staten gebruiken hypotheken vaak niet of helemaal niet, en gebruiken in plaats daarvan een trustakte-systeem, waarbij een derde partij, een zogenaamde trustee, optreedt als een soort bemiddelaar tussen geldschieters en kredietnemers. Zie Deed Of Trust vs Mortgage voor meer informatie over de verschillen tussen hypotheken en daden van vertrouwen.

Lening versus hypotheekovereenkomsten

Lening- en hypothecaire leningsovereenkomsten zijn op dezelfde manier uiteengezet, maar de details variëren aanzienlijk, afhankelijk van het type lening en de voorwaarden. De meeste overeenkomsten definiëren duidelijk wie de kredietgever (s) en kredietnemer is, wat de rentevoet of APR is, hoeveel moet worden betaald en wanneer, en wat gebeurt er als de lener de lening niet binnen de afgesproken tijd terugbetaalt. Volgens het boek Hoe u uw bedrijf kunt beginnen met of zonder geld, "Een lening kan direct opeisbaar zijn (een lening op afbetaling), in gelijke maandelijkse termijnen (een lening op afbetaling), of het kan goed zijn tot nader order of op de eindvervaldag (een tijdslening)." De meeste federale effectenwetten zijn niet van toepassing op leningen. [1]

Er zijn twee hoofdtypen leningsovereenkomsten: bilaterale leningsovereenkomsten en gesyndiceerde leningsovereenkomsten. Bilaterale leningsovereenkomsten vinden plaats tussen twee partijen (of drie in het geval van een akte van vertrouwensituaties), de kredietnemer en de kredietgever. Dit is het meest voorkomende type leningsovereenkomst en ze zijn relatief eenvoudig om mee te werken. Gesyndiceerde leningsovereenkomsten vinden plaats tussen een kredietnemer en meerdere kredietverstrekkers, zoals meerdere banken; dit is de overeenkomst die gewoonlijk wordt gebruikt voor een onderneming om een ​​zeer grote lening af te sluiten. Meerdere geldschieters bundelen hun geld samen om de lening te creëren, waardoor het individuele risico afneemt.

Hoe Leningen en hypotheken worden belast

Leningen zijn geen belastbaar inkomen, maar eerder een vorm van schuld, en dus betalen kredietnemers geen belastingen op geld dat zij van een lening ontvangen, en zij trekken geen betalingen in aftrek van de lening af. Evenzo mogen kredietverstrekkers het bedrag van een lening niet aftrekken van hun belastingen en betalingen van een lener worden niet als bruto inkomen beschouwd. Als het om rente gaat, kunnen leners echter de rente die zij van hun belastingen hebben gekregen aftrekken en moeten kredietverstrekkers rente die zij hebben ontvangen behandelen als onderdeel van hun bruto inkomen..

De regels veranderen lichtjes wanneer een leningsschuld vóór terugbetaling wordt geannuleerd. Op dit punt beschouwt de IRS de kredietnemer inkomsten uit de lening. Zie Annulering van schuld (COD) inkomen voor meer informatie.

Momenteel zijn degenen met een particuliere hypotheekverzekering (PMI) in staat om de kosten af ​​te trekken van hun belastingen. Deze regel zal in 2014 aflopen en er is momenteel geen teken dat het Congres de aftrek zal vernieuwen. [2]

Wrede leningen

Degenen die een lening willen afsluiten, moeten op de hoogte zijn van roofzuchtige leenpraktijken. Dit zijn risicovolle, oneerlijke en soms zelfs frauduleuze praktijken die worden uitgevoerd door geldschieters die kredietnemers kunnen schaden. Hypotheekfraude speelde een sleutelrol in de crisis van de hypotheekproductie in 2008 [3].

Referenties

• 43 manieren om je speelfilm te financieren door John W. Cones, 3e editie, gepubliceerd in 2008.
• Veel voorkomende soorten woninghypotheken - USA.gov
• Lening Terminologie Woordenlijst - universiteit van Californië
• Wat is een beveiligde lening? - Wells Fargo
• Wikipedia: leningovereenkomst
• Wikipedia: lening
• Wikipedia: Hypothecaire lening