CD versus spaarrekening

EEN CD, of Bewijs van storting, is een minder liquide spaar- en beleggingsvehikel in vergelijking met een traditioneel spaarrekening. In ruil voor het verpanden van geld op een CD en het accepteren van de verplichting om het niet in te trekken, wordt de belegger een hogere opbrengst beloofd. Er is echter een grote variatie in rentetarieven en APY voor zowel CD's als spaarrekeningen. Het is dus verstandig om te vergelijken; het is niet moeilijk om online spaarrekeningen te vinden waarvan de rente dicht bij die op cd's van 1 jaar ligt.

Vergelijkingstabel

Vergelijkingstabel voor het overzicht van storting versus spaarrekening

Bewijs van storting	Spaarrekening
Invoering	Een depositocertificaat is een termijndeposito, een financieel product dat door banken, spaarinstellingen en kredietverenigingen vaak wordt aangeboden aan consumenten in de Verenigde Staten..	Spaarrekeningen zijn rekeningen die worden bijgehouden door financiële retailinstellingen die rente betalen, maar die niet direct als geld in de enge zin van een ruil kunnen worden gebruikt. Klanten kunnen sommige activa opzij zetten en tegelijkertijd rente verdienen.
FDIC verzekerd	Ja (tot $ 250.000)	Ja, $ 100.000 tot $ 250.000 per bewaargever.
Gemiddeld rendement over één jaar (VS)	0,44%	0,35%
onttrekkingen	Alleen na volwassenheid	Te allen tijde; soms kunnen fondsen niet worden ingetrokken tot 7 dagen nadat ze op de rekening zijn gestort
Extra stortingen	Niet toegestaan; de hoofdsom voor een CD is aan het begin vastgelegd	Ja, er kunnen op elk moment meer geld op een spaarrekening worden gestort.
controles	Nee	Nee
ATM kaart	Nee	Meestal niet, maar sommige banken bieden mogelijk een gemakskaart aan.
Uitbetalingsbeperkingen	Straf voor vroegtijdige opnames. Gedeeltelijke opnames niet toegestaan; het volledige saldo moet in één keer worden ingetrokken.	Typisch 3-6 opnames per maand. Toegestaan om slechts een deel van het rekeningsaldo op te nemen.
Minimum balans	Soms; verschilt per bank	Soms; verschilt per bank
Ontworpen voor	Geld besparen zonder risico's voor de middellange tot lange termijn	Geld besparen zonder risico's voor de korte of lange termijn
vergoedingen	Meestal zijn er geen kosten voor het openen van een termijndeposito. Er kunnen kosten zijn voor vervroegde uittreding.	Soms varieert per bank
Verkregen rente	Ja, maar het bedrag varieert enorm door bank- of credit union	Ja, maar het bedrag varieert enorm door bank- of credit union
Toegang	Geen toegang tot geld zonder de aanbetaling te beëindigen	Om geld te gebruiken, moet de accounthouder het eerst naar een betaalrekening overboeken (meestal)
Andere mogelijkheden	Geen	Geen andere faciliteiten dan interne online transacties met sommige banken (d.w.z. overdracht van sparen naar controleren)
Rente	0.1% - 2% afhankelijk van de duur van de CD.	0, 1% - 0,5% (maar banken die alleen online zijn, kunnen tot 1% aanbieden).
Toegang tot fondsen	Geen zonder het instrument te beëindigen	Beperkt

Inhoud: CD versus spaarrekening

1 Wat is een bewijs van aanbetaling?
2 Wat is een spaarrekening??
3 Rentevoet
4 Uitbetalingsbeperkingen
- 4.1 Beperkingen voor het stoppen van CD's
- 4.2 Beperkingen op een Spaarrekening
5 Risico's en veiligheid
6 Laddering
7 Referenties

Wat is een bewijs van aanbetaling?

Een certificaat van deponering - ook wel een CD, termijndeposito, niet-liquide rekening of eenvoudig een certificaat genoemd - is een financieel instrument waarbij de belegger ermee instemt een vast bedrag voor een vaste duur aan een bankinstelling uit te lenen. Het rentetarief aangeboden door de bank varieert afhankelijk van de duur of de looptijd van de CD. Kortlopende CD's - die met een looptijd van 6 maanden of 1 jaar - hebben de laagste rentetarieven. Naarmate de looptijd langer wordt, stijgen de rentetarieven; Dit wordt meestal gedaan in brokken, bijvoorbeeld, een andere rentevoet zou gelden voor elke plak in de volgende bereiken: 6-12 maanden, 12-24 maanden, 24-36 maanden, 3-5 jaar.

Wat is een spaarrekening??

Een spaarrekening bij een bank of een credit union laat een deposant liquide middelen bij een financiële instelling houden en een rente verdienen die doorgaans hoger is dan een betaalrekening. Als tegenprestatie accepteert de deposant enkele limieten voor wanneer en hoe vaak het geld op de rekening kan worden opgenomen.

Rente

Voor beleggers die op zoek zijn naar een veilige manier om geld te parkeren, komt het kiezen tussen een CD en een spaarrekening vaak neer op welke optie een hogere opbrengst genereert. dat wil zeggen, betaalt een hogere rentevoet. Over het algemeen is een CD minder liquide en compenseert ze de belegger via een hogere opbrengst in vergelijking met een spaarrekening.

De rente die sommige financiële instellingen bieden, kan echter meerdere keren hoger zijn dan die van sommige grote banken. Vanaf mei 2016 boden de CD-producten van Bank of America APY's aan, variërend van een magere 0,01% voor een risicoloze CD tot 0,15% voor een 4-jaar-CD. Tegelijkertijd varieert de opbrengst van de CD's van Alliant Credit Union van 1,15% APY voor een 12-maands CD tot 2,05% APY voor een 5-jarig certificaat.

Websites zoals BankRate zijn geweldig voor het vinden van betrouwbare financiële instellingen die hoge APY's bieden. Online accounts zoals Ally Bank, EverBank en Alliant Credit Union hebben de neiging om de beste tarieven te bieden.

Uitbetalingsbeperkingen

Beperkingen voor het opnemen van CD's

Met een CD is er bijna altijd een boete voor vroege opname. Het is dus het beste om alleen geld op een CD te investeren als je zeker weet dat je het geld niet snel zult nodig hebben. De beste CD-producten beperken de boete tot een deel van de verdiende rente, zodat u nooit uw opdrachtgever kwijtraakt, wat er ook gebeurt. De termijndeposito's van Alliant Credit Union hebben bijvoorbeeld de volgende regels voor het berekenen van de boete voor vervroegde opname:

Indien ingetrokken binnen 1-7 dagen na het begin van de termijn: 7 dagen van belang [in dit scenario zal er een klein verlies van hoofdsom zijn]
Voor cd's van 12-17 maanden: dividenden (d.w.z. rente) verdiend gedurende het aantal dagen dat het certificaat open is (tot maximaal 90 dagen dividenden)
Voor cd's van 18-23 maand: dividenden verdiend voor het aantal dagen dat het certificaat open is (tot maximaal 120 dagen dividenden)

Voor cd's van 24-60 maand: dividenden verdiend voor het aantal dagen dat het certificaat open is (tot maximaal 180 dagen dividenden)

Er zijn enkele uitzonderingen op de boete. Bijvoorbeeld, als de accounteigenaar sterft en het geld op de CD moet worden opgenomen door de boedel, wordt de boete kwijtgescholden.

Beperkingen op een spaarrekening

Beperkingen voor spaarrekeningen verschillen per bank- en accountlaag. Sommige spaarrekeningen stellen dat zodra geld wordt overgemaakt naar de rekening, ze gedurende een bepaalde periode op de rekening moeten blijven - bijvoorbeeld 7 dagen voordat ze kunnen worden ingetrokken. Daarnaast leggen sommige banken ook beperkingen op aan het aantal transacties per maand voor een spaarrekening om te veel opnames te ontmoedigen. Het type bank dat de voorkeur geeft aan het gebruik van hun klanten voor dagelijkse transactieactiviteiten is het betaalrekening.

Risico en veiligheid

Spaarrekeningen en termijndeposito's behoren tot de veiligste van beleggingen. Hun rendement is laag in vergelijking met risicovollere activaklassen zoals aandelen of zelfs obligaties. Maar hoewel er een risico bestaat dat u uw hoofdsom verliest wanneer u in aandelen, beleggingsfondsen, gemeentelijke of bedrijfsobligaties belegt, is er geen dergelijk risico wanneer u uw geld op een spaarrekening plaatst. Afhankelijk van de regels voor vervroegde uittreding kunnen er risico's zijn op een CD, maar meestal is de boete beperkt tot een deel van de verdiende rente; de opdrachtgever is meestal veilig.

Controleer altijd of de rekeningen verzekerd zijn; als het een bank is, is de verzekering via FDIC en als het een kredietunie betreft, is de verzekering via NCUA. In beide gevallen zijn fondsen tot $ 250.000 per account verzekerd.

laddering

Laddering is een concept dat beleggers in staat stelt te profiteren van de betere opbrengsten van CD's op langere termijn zonder de liquiditeit volledig op te offeren. Ladderen betekent beleggen in verschillende kleinere CD's met gespreide vervaldatums in plaats van een forfaitair bedrag te investeren in één langlopende CD. Stel bijvoorbeeld dat u $ 10.000 moet investeren in cd's. Investering van het volledige bedrag in een termijn van vijf jaar zou alle fondsen blokkeren. In plaats daarvan kun je, door de laddering-aanpak te gebruiken, elk $ 2000 investeren op cd's met de termen 1 jaar, 2 jaar, 3, 4 en 5 jaar. Dit betekent dat u elk jaar voor $ 2.000 aan beleggingen terugkrijgt en weer vloeibaar wordt. U bent dan vrij om dat bedrag opnieuw te beleggen in een 5-jarige CD en te genieten van de hogere opbrengsten van het instrument op langere termijn.

De laddering-aanpak voor een CD helpt mee

een deel van de portefeuille liquideren elk jaar
de belegger helpen om te profiteren van de hogere rendementen van langetermijndeposito's
bescherming van de belegger tegen rentestijgingen. Stel bijvoorbeeld dat al je geld vastzit in een enkele 5-jaar-CD van 1,8% APY, en je zit in het jaar 2. Nu stijgen de rentetarieven, zodat de gangbare rente voor een nieuwe 5-jaar-CD 2% APY is. Als je de laddering-aanpak hebt gebruikt, kun je een deel van het geld tegen het nieuwe tarief beleggen als ze ouder worden dan hun vorige CD.

Referenties

Bewijs van storting - Bogleheads wiki
Spaarrekening - Wikipedia
De perfecte CD-ladder bouwen - NerdWallet

Financiën