Endowment versus Whole Life Insurance

Schenkingen en het hele leven beleid zijn twee verschillende soorten permanente levensverzekeringen. Beide accumuleren contante waarde, in tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, waardoor polishouders denken dat ze sommige van hun premies "terug" krijgen..

Beide typen polissen betalen een forfaitair bedrag aan begunstigden bij het overlijden van de verzekerde of terug naar de levende polishouder wanneer de termijn van het beleid rijp is. Het verschil is dat schenkingen een kortere dekkingsperiode hebben en eerder volwassen worden, meestal in 10 tot 20 jaar. Hele leven beleid zijn ontworpen om voor de verzekerde te blijven hele leven, dus vervallen ze wanneer de verzekerde polishouder de leeftijd van 95 of 100 bereikt. Het is minder waarschijnlijk dat het beleid voor het hele leven verloopt.

Schenkingen hebben doorgaans hoge maandelijkse premies - hoe korter de schenkingsduur, hoe hoger de premies - terwijl polissen met een heel leven vaak relatief lagere maandelijkse of jaarlijkse premies hebben. Premies voor hele leven zijn hoger dan de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen, uiteraard, omdat slechts een deel van de premie naar verzekeringen gaat, terwijl een deel ervan wordt belegd voor toekomstige rendementen die op de eindvervaldag moeten worden betaald. Afhankelijk van het type begiftiging of het beleid voor hele leven, kunnen beide spaar- en beleggingsstrategieën combineren en wordt het schenkingsbeleid vaak op de markt gebracht als besparingsplan voor een universiteit.

Vergelijkingstabel

Endowment versus Whole Life Insurance vergelijkingstabel

schenking	Whole Life Insurance

Factoren om te overwegen	Uitkeringsbedrag, premie, investeringsratio, dekkingsperiode	Uitbetaling, Premium, beleidskaswaarde, deelnemend / niet-deelnemend.
Definitie	Endowment is een type permanente levensverzekering waarbij de premieperiode korter is dan de gehele levensverzekering en het verzekeringsbedrag wordt uitbetaald binnen een bepaalde periode (10-20 jaar) of wanneer de verzekerde een bepaalde leeftijd bereikt.	Een levensverzekeringsplan met een onbepaalde duur, waarbij de uitkeringen bij overlijden worden uitbetaald wanneer deze zich voordoen.
Betaling	Overlijdensuitkeringen betaald op het moment van overlijden of een forfaitair bedrag betaald op de vervaldag.	Overlijdensuitkeringen bij overlijden (volledig) tot de leeftijd van 100 of 120.
Premie	Kosten of premies elke maand is relatief duur en premie betaald over een kortere periode.	Hogere premies, zoals hele levensverzekeringsplannen, moeten altijd worden uitbetaald en bouwen een contante waarde op
Indien levend aan het einde van de polis / dekkingsperiode	Gegarandeerde uitbetaling	Gegarandeerde uitbetaling
Types	Er zijn drie verschillende soorten schenkingspolissen: met winstoogmerk, unit-linked en low-cost kapitaalverzekeringen.	Hele levensverzekeringen zijn van verschillende typen: niet-deelnemend, deelnemend, beperkte beloning, koopsompolissen.
voordelen	Beperkte periode om premie te betalen, waardoor de contante waarde sneller wordt opgebouwd. Ook is het mogelijk om een forfaitair bedrag aan contanten te krijgen in geval van ziekte of op het moment van volwassenheid.	Niveaupremies verdeeld over het leven van verzekerde en meer betaalbaar.

Inhoud: Endowment vs Whole Life Insurance

1 Wat is een begiftiging?
2 Wat is hele levensverzekering?
3 Gebruik
4 Premies en uitbetalingen
5 voors en tegens
6 verschillende soorten zorgverzekeringen en hele levensverzekeringen
- 6.1 Typen vermogensregelingen
- 6.2 Soorten hele levensverzekeringen
7 Referenties

Wat is een begiftiging?

Bij kapitaalverzekeringen, zoals bij overlijdensverzekeringen, ligt de nadruk op de duur van de polisvoorwaarden, meestal 10 tot 20 jaar. Als de verzekerde sterft vóór de vervaldatum van de schenking, wordt de nominale waarde van het beleid - ook wel de "uitkering bij overlijden" genoemd - in één keer aan begunstigden betaald. Als de verzekerde echter nog in leven is op het moment dat de begiftiging van een begiftiging plaatsvindt, keert de nominale waarde terug naar de polishouder.

Hoeveel een gift uitkeert, hangt af van de maandelijkse bijdragen die de verzekeringnemer aan de schenking betaalt. Het uitbetalingsbedrag wordt ook beïnvloed door het type schenkingsbeleid.

Wat is hele levensverzekering?

Een hele levensverzekering is waarschijnlijk het soort beleid dat de meeste mensen bedenken als het gaat om 'levensverzekeringen'. Een verzekeringnemer betaalt het plan, gewoonlijk op maandelijkse basis, en dit geld kan op twee plaatsen worden geïnd: verzekering (met name de uitkering bij overlijden) en investeringen met een laag risico. Het risicovolle beleggingscomponent van de volledige levensverzekering bouwt wat bekend staat als 'contante waarde'. Bij overlijden van de polishouder komen begunstigden in aanmerking voor een uitbetaling van de levensverzekering die zowel de nominale waarde van het plan omvat en geld waarde. De nominale waarde van een plan kan bijvoorbeeld $ 100.000 zijn, maar $ 14.000 is mogelijk afkomstig van investeringen, wat betekent dat de totale uitbetaling van de verzekering $ 114.000 zou zijn.

Toepassingen

Hoewel kapitaalverzekeringen worden gebruikt voor levensverzekeringen en het bieden van financiële zekerheid aan begunstigden, wordt deze ook vaak gebruikt als een spaarplan met nulrisico. "Zero-risico" betekent echter ook weinig rendement. Een deel van alle premies gaat naar het kopen van verzekeringen en de kapitaalrentetarieven zijn over het algemeen laag. Uiteindelijk betekent dit dat de uitbetaling van een schenking die wordt gebruikt voor spaargelden niet indrukwekkend is en de inflatie misschien niet bij kan houden. Voor studiekostenbesparingen levert een 529 spaar- of spaarrekening (ESA) meer rendement op in dezelfde hoeveelheid tijd.

Het hele leven is een permanente dekking - dat wil zeggen, het dekt de verzekeringnemer voor wat waarschijnlijk zijn of haar hele leven zal zijn. Het wordt voornamelijk gebruikt om begunstigden financiële ondersteuning te bieden na het overlijden van de verzekerde. Sommigen met een volledige levensverzekering maken ook gebruik van de contante waarden van deze plannen (het geld verdiend met de beleggingscomponent van het hele leven), waardoor polishouders doorgaans kunnen lenen tegen de contante waarde van hun eigen beleid. Deze lening moet worden terugbetaald op het moment van overlijden, anders zal het onbetaalde bedrag worden afgetrokken van de nominale waarde van de polis..

Premies en uitbetalingen

Kapitaalverzekering heeft duurdere premiekosten dan hele levensverzekeringen. De premies worden uitbetaald tot de begiftigingsdatum, op welk moment de nominale waarde of de uitkering bij overlijden wordt vrijgegeven aan de begunstigden of de verzekeringnemer. Het is vermeldenswaard dat de nominale waarde van kapitaalverzekeringen is ook de contante waarde.

De premies voor de gehele levensverzekering worden betaald gedurende het leven van de verzekeringnemer. De uitkering bij overlijden wordt betaald aan eventuele begunstigden na het overlijden van de verzekerde, en de geaccumuleerde contante waarde is in het algemeen niet betaald aan begunstigden. De opgebouwde contante uitkering kan echter worden geleend of gebruikt om extra uitkeringen bij overlijden te kopen gedurende de levensduur van de verzekerde persoon.

Voors en tegens

Aandelen omvatten een beperkte premiebetalingsperiode, die sneller waarde opbouwt. Ook is het mogelijk om een forfaitair bedrag aan contanten te ontvangen in geval van ziekte of op het tijdstip van de volwassenheid. Het grootste nadeel is dat een kapitaalverzekering duurder is; het is ook niet zo populair als in het verleden, waardoor het moeilijker werd om een breed scala aan schenkingspolissen te vinden om uit te kiezen.

Het voordeel van een volledige levensverzekering is dat niveaupremies betaalbaarder zijn en gedurende de hele levensduur van de verzekerde worden verdeeld. Het grootste nadeel is dat de rente of groeipercentages van de contante waarde lager zijn in vergelijking met andere beleggingen en niet als een investering kunnen worden gebruikt.

Verschillende soorten zorgverzekeringen en hele levensverzekeringen

Soorten endowment-beleid

Er zijn drie verschillende soorten schenkingsbeleid: deelnemingsbeleid (a.k.a., met winst), unit-linked en low-cost dotaties.

traditioneel deelnemend beleid zijn kapitaalverzekeringspolissen die verzekeringen en investeringen bundelen. Ze garanderen een standaard verzekerd bedrag dat wordt betaald op het moment dat de verzekeringnemer overlijdt of wanneer het beleid wordt verlengd, maar biedt ook de mogelijkheid van extra betalingen of bonussen afhankelijk van de prestaties van de investering. Deze uitbetalingen kunnen terugdraaiende (meestal jaarlijks) of eindigende (einde van het beleid) bonussen zijn; in geval van ongunstige marktprestaties, kan de afkoopwaarde ook worden verlaagd. Dit type kapitaalverzekering is bekritiseerd vanwege het lage rendement en de flexibiliteit van premiebetalingen.

Unit-linked verzekering is een kapitaalbeleid waarbij de premies worden belegd in een eenheidsfonds. Dit type beleid is voornamelijk te vinden in het VK.

Low-cost endowment-beleid streven naar aflossing van hypotheekschulden. Het nadeel van deze polissen is echter dat soms fondsen die worden ontvangen op de vervaldag van een verzekeringspolis niet voldoende zijn om de hypotheek af te lossen.

Soorten hele levensverzekeringen

Er zijn verschillende soorten volledige levensverzekeringen: niet-deelnemend, deelnemend, onbepaalde premie, economisch, beperkt loon, koopsom en rentegevoelig.

In niet-deelnemende verzekering, premies, uitkeringen bij overlijden en de contante afkoopwaarde worden bepaald op het moment dat de polis wordt uitgegeven en kunnen niet worden gewijzigd. Dus, zoals het geval misschien, de verzekeringsmaatschappij heeft recht op bestaande overmatige winst. Als claims worden onderschat, draagt de verzekeringsmaatschappij de risico's en is zij verantwoordelijk voor het betalen van het verschil.

In deelnemende verzekering, de extra winsten (dividenden en bonussen) uit de premie worden gedeeld met de polishouder en zijn belastingvrij gedurende het leven van de verzekeringnemer.

Een onbepaald premiebeleid is als een niet-deelnemende verzekering, behalve dat de premie elk jaar kan variëren maar de overeengekomen maximale premie niet mag overschrijden. In dit beleid nemen de premies doorgaans toe met de leeftijd van de verzekerde.

Economische verzekeringspolissen zijn een hybride van deel- en overlijdensrisicoverzekeringen, waarbij een deel van de dividenden wordt gebruikt voor de aanschaf van een extra termijnverzekering. Dit type beleid kan dus in sommige jaren een hogere uitkering bij overlijden opleveren en in andere landen een lagere uitkering bij overlijden.

Beperkte loonsverzekering duurt voor de volledige lengte van het leven van de verzekerde, maar premies worden betaald binnen de eerste 20 jaar of zo van het plan. Dit beleid kan dus meer vooraf kosten, om voldoende contante waarde op te bouwen voor de resterende jaren van het beleid.

EEN koopsompolis, zoals de naam suggereert, gaat het om één enkele grote betaling vooraf. Er wordt meestal een vergoeding in rekening gebracht voor het geval de polishouder besluit eerder geld in te zamelen.

In rentegevoelig beleid, concepten uit zowel het hele leven als universele levensverzekeringen worden gecombineerd. De rente op de contante waarde varieert met de marktomstandigheden. Het overlijdensuitkering blijft constant, hoewel de premies kunnen variëren tot een maximum vooraf ingestelde waarde die is vastgelegd in het beleid.

Referenties

Wikipedia: Levensverzekering

Financiën